Is je auto kapot, heb je onverwachts een nieuwe telefoon nodig of heb je een hogere energierekening? Iedereen herkent het wel dat je onverwachts overvallen wordt door een hoge uitgave. Vandaar dat het altijd handig is om een financiële buffer te hebben. De vraag blijft altijd hoe groot moet deze buffer dan zijn? Een hoogleraar van het Nibud legt dit graag uit.

Als je een financiële buffer wilt opbouwen moet je eerst berekenen hoeveel je nodig hebt? Daarna zal je een plan moeten maken om dat bedrag te bereiken. Sparen is makkelijker gezegd dan gedaan. Voor een vakantie of een nieuwe auto is het nog wel te doen, dit is ook omdat je een tastbaar doel hebt. In een eerder artikel hebben we al besproken dat de vuistregel vaak vijf of zes keer je maandsalaris moet zijn, maar dat het per gezinssamenstelling anders kan zijn.

Rekenvoorbeeld voor gezin met kind

Stel jij en je partner hebben beid een netto-inkomen van 2.000 euro per maand. In totaal hebben jullie dan maandelijks 4.000 euro. Daarvan gaat er een bedrag naar jullie 6-jarige kind en de hypotheek op het koophuis van 2,25 ton. Daarnaast hebben jullie een auto met een waarde van 7.000 euro en dat is ook het bedrag wat jullie op de spaarrekening hebben staan. Je zou zeggen voldoende toch? Als je deze cijfers invult bij de bufferberekenaar kom je echter tekort, zie hieronder een toelichting van het Nibud.

Welke verschillende potjes heb je nodig?

Het bedrag is opgebouwd uit verschillende geldpotjes. Zo moet je bijvoorbeeld rond de 6.500 euro klaar hebben liggen voor je inventaris. Op het moment dat je vaatwasser kapotgaat kan je direct een nieuwe kopen. Daarnaast is goed om rond de 1.000 euro te hebben voor je huis en tuin. Zo kan je bijvoorbeeld ingrijpen als de houten kozijnen gaan schuren of een nieuwe verflaag nodig hebben.

Dan heb je nog ongeveer 1.500 euro nodig voor onderhoud aan je auto en die onverwacht hoge energierekening. En als laatst nog 7.000 om eventueel je auto direct te vervangen. Dit komt neer op een buffer van 16.000 euro. Dit is echter wel een ruime schets, als je bijvoorbeeld niet direct een auto van 7.000 wilt kopen of voor je inventaris 4.000 euro achter de hand wilt hebben kan dat ook voldoende zijn. Dan kom je alsnog op een financiële buffer van rond de 10.000 euro.

Financieel vangnet

Om zelf voor dit vangnet te zorgen moet je flink sparen, het advies is om maandelijks 10% van je inkomen op je spaarrekening te zetten. Zo ontstaat er een buffer die elke maand automatisch aangevuld wordt. Het belangrijkste is om het ook echt te doen, we weten vaak dat sparen belangrijk is, maar we doen het vaak toch niet. Vooral omdat we veel aan de korte termijn denken in plaats van de lange termijn. Zo is dat bijvoorbeeld ook met je pensioen, vaak denk je er wel aan, maar omdat het nog ver weg is onderneem je geen actie. In beide gevallen kan je zelf in actie komen om een financiële buffer op te bouwen door te gaan starten met beleggen.

Beginnen met beleggen

Door te gaan beleggen heb je kans dat je spaargeld eerder in waarde stijgt. De huidige spaarrente is 0.01% en het realistische rendement met beleggen ligt rond de 4%. Aan beleggen zitten wel meer risico’s in vergelijking met sparen, als je gaat beleggen voor de lange termijn zal dat wel het risico op verlies beperken.